收到資產管理公司催收通知怎麼辦？銀行債權轉讓、欠款查證與協商說明

幾年前積欠的信用卡款項，已經很久沒有收到銀行帳單。某天卻接到一通電話，對方自稱資產管理公司，說銀行已經把債權轉讓給他們，要求盡快還款。

「我以前確實欠過這家銀行，但從來沒聽過這間公司。現在到底該還給誰？」

收到資產管理公司催收通知，應先確認對方是債權受讓人，還是受銀行委託催收的機構，再核對欠款明細與付款方式。在債權及帳務尚未查清楚以前，不宜只憑電話要求，就匯款至陌生帳戶或簽署新的還款承諾。

另一方面，不能因為催收公司名稱陌生，就認定原本的銀行債務已經消失。

本文依台灣現行《民法》、金管會相關規定及司法院資料，整理收到催收通知後的查證步驟，以及債權轉讓、一次清償與法院程序應注意的事項。

一、資產管理公司催收，代表銀行已經把債權賣掉了嗎？

不一定。收到資產管理公司、催收公司或其他第三人的聯繫，可能涉及兩種不同情況：銀行委外催收，或債權真正轉讓。

情況一：銀行仍是債權人，只是委託別人催收

有些金融機構將催收工作委託其他公司辦理。這種情況下，受託公司只是依委託關係處理催收事務，原本的債權人可能仍是銀行。

如果對方表示「我們受某某銀行委託」，應確認委託銀行、受託公司名稱、主張的欠款金額及正式聯絡方式。

金融機構辦理催收委外，依現行規定須在催收前以書面通知債務人，內容包含受託機構名稱、催收金額、相關申訴電話等資訊。

情況二：銀行已將債權轉讓給第三人

另一種情況是，原銀行已依法將特定債權讓與資產管理公司或其他第三人。

此時，如果債權讓與有效，並已符合對債務人發生效力的相關要件，受讓人可能成為有權請求清償的新債權人。

銀行出售不良債權另須符合適用的金融監理規定，不能只因第三人聲稱「我買下你的債務」，就認定其主張全部正確。

查清這項差異，才能知道應向誰核對帳務、提出申訴，以及討論後續的清償安排。

二、銀行債權轉讓後，原本的欠款還要還嗎？

依《民法》第294條，債權原則上可以讓與第三人，但有法律所定的例外。

因此，合法有效的債權讓與，通常不需要債務人重新簽一份借款契約，原本的債權就可能由新債權人承受。

不過，債權是否存在、已經清償多少、利息與費用能否請求，仍要依原本的法律關係及相關證據確認。

沒收到銀行的債權轉讓通知，就不用還了嗎？

不能這樣認定。

《民法》第297條規定，債權讓與非經讓與人或受讓人通知債務人，對債務人不生效力；法律另有規定者，則依其規定處理。

這項規定涉及債權讓與對債務人的效力，不能解讀成「沒有收到通知，原本借的錢就全部免還」。

如果通知是由不熟悉的公司寄出，應先查明通知來源與讓與事實。受讓人提示原債權人所立的讓與字據，也可能具有法律規定的通知效果。

銀行把債權賣掉，之前繳的錢會不會不算？

已經依法清償的款項，以及原債務關係中可以主張的抗辯，不會只因債權換了持有人就當然消失。

《民法》第299條規定，債務人於受通知時，所得對抗原債權人的事由，原則上也可以對抗受讓人。

例如已經付款、債權金額有誤，或有其他依法可以主張的抗辯，仍應保存相關證據並依個案提出。

法律依據： 全國法規資料庫－民法第294至299條

三、收到資產管理公司催收通知，怎麼查證是真是假？

最重要的是建立一條可信的查證管道。不要只使用對方簡訊附上的網址或電話。

第一步：保留通知內容，確認對方提出什麼要求

先保存信件、簡訊或書面通知，記下公司全名、聯絡人、聯繫日期、原債權銀行及對方主張的金額。

如果只有電話通知，可以請對方提供正式書面資料，方便核對。

第二步：透過原銀行官方管道確認

自行查詢原銀行官方網站、客服電話或營業據點，詢問原有債務目前的處理狀態。

應確認的問題包括：

• 這筆債務是否仍由原銀行持有？
• 如果是委外催收，受託機構是哪一家？
• 如果債權已轉讓，銀行可以提供哪些轉讓通知或確認資料？
• 目前應向哪個單位查證債權及帳務？

銀行能提供的資料範圍，仍須依實際債權與相關規定辦理。如果無法透過電話取得完整文件，可詢問正式申請或查證方式。

第三步：要求債權來源與欠款明細

確認債權人身分之後，進一步要求核對這筆債務從何而來，以及目前主張金額如何計算。

如果對方要求轉帳到不明個人帳戶、拒絕提供合理查證資料，或要求以保密為由不要聯絡原銀行，應提高警覺並持續查證。

第四步：區分催收通知與法院文件

資產管理公司寄來的催收信，與法院正式核發的支付命令，是不同文件。

如果已收到法院文書，應向法院官方窗口確認真偽、案號及程序期限，不要只請催收公司口頭說明。

四、資產管理公司可以一直打電話、找家人催收嗎？

債權人依法主張清償，與使用恐嚇、騷擾或欺瞞手段催討，是不同的事情。

如果是金融機構將應收債權催收作業委託外部機構，依《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條，金融機構應監督受託機構，避免出現暴力、恐嚇、辱罵、騷擾、欺騙或不當揭露債務人隱私等行為。

該辦法對銀行委外催收的時間也有規範：原則上為上午7時至晚上10時，經債務人同意者另有規定；並禁止利用第三人進行不當催討。

信用卡債權轉售，有額外的保障規定

《信用卡業務機構管理辦法》第29條規定，信用卡業務機構將信用卡不良債權出售給資產管理公司後，應以書面或電子文件通知債務人，告知受讓公司名稱、債權金額及信用卡業務機構的檢舉電話。

同辦法也要求信用卡業務機構對相關催收行為建立監督機制。

因此，如果原本欠的是信用卡款項，收到資產管理公司通知時，可以特別留意是否有上述資訊。

遇到疑似不當催收，先保存哪些證據？

• 通話日期、時間、來電號碼與對方自稱身分。
• 簡訊、電子郵件、書面通知及信封。
• 對方要求付款、威脅或涉及第三人的相關紀錄。
• 已向銀行或催收機構提出申訴的日期與回覆。

若屬銀行委外催收，可先向原銀行正式申訴，要求查證委託關係與催收方式；涉及信用卡不良債權出售者，可依前述規定向原信用卡業務機構反映。

若有立即人身安全風險、暴力或明確恐嚇情事，應向警方求助。

官方規定： 金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法 ； 信用卡業務機構管理辦法

五、資產管理公司願意打折，一次清償前要注意什麼？

有人接到通知後，對方會提出「一次繳一筆錢，就可以處理這筆欠款」的方案。

這類安排可能涉及個別協商或優惠清償，但折扣比例沒有所有債務人都適用的固定標準，也不能因為債權被出售，就要求受讓人必須按照其購買成本計價。

假設案例：主張欠款32萬元，提出16萬元清償方案

真正重要的是書面協議載明的清償範圍與法律效果。

如果已經有扣薪、強制執行或其他法院程序，還應確認新協議如何處理正在進行的程序。

為籌措一次清償款項而另外借高利貸或向親友大量借款，也可能使原本的財務困難轉移成另一筆債務。

延伸閱讀： 優惠清償是什麼？一次結清與協商條件說明

六、債權已轉讓，還能申請前置協商或法院債務清理嗎？

應先確認債務種類、目前債權人、過去是否協商成立，以及個人是否符合相關程序的申請條件。

依《消費者債務清理條例》第151條之1，債權人的債權已移轉第三人者，應提出相關證明文件，由受請求的金融機構通知該第三人參與協商。

因此，不能單純因為原銀行已將債權轉讓，就認定該筆債務一定完全排除於法定前置協商程序之外。

但一般個別協商、法定前置協商、法院前置調解、更生及清算，適用資格及法律效果各不相同，仍須依個案評估。

如果已經與原銀行達成協商，後來才得知債權有移轉，也應保留原協議書、繳款紀錄與通知資料，確認原本協議及後續清償義務。

收到支付命令時，先注意20日異議期間

如果資產管理公司或其他債權人向法院聲請支付命令，債務人收到法院核發的支付命令後，依《民事訴訟法》規定，原則上可以在合法送達後20日內向核發法院提出異議，而且不必先附理由。

如果未於法定期間合法異議，支付命令可能成為強制執行名義。

即使正在跟資產管理公司談分期，或正在等待債權轉讓文件，也不能自行認定法院的異議期限會暫停。

延伸閱讀： 收到法院支付命令怎麼辦？20日異議期限與強制執行說明

七、資產管理公司催收常見問題