Q1：「債務整合」有哪些方式？各有哪些優缺點？

常見方式包括代償（轉貸）與債務協商， 兩者的申請條件、成本及信用影響不同。

• 代償（轉貸）： 透過新貸款清償原有貸款或其他欠款， 仍須經金融機構審核。 優點是可能重新安排利率與還款期限； 但如果延長期數，即使月付金降低， 整體利息或總還款成本仍可能增加。 另外，也須注意開辦費、 提前清償費用及其他貸款成本。
• 債務協商： 與債權金融機構或其他債權人協議清償條件， 可能涉及調整還款期數、利率或每月繳款金額。 但實際協商範圍須依制度及個案確認， 不代表所有債務都會自動整合， 且特定協商機制可能影響信用註記與後續授信。

如果以新貸款清償既有債務， 應比較年百分率（APR）、每月繳款金額、 總利息、各項費用與總還款金額， 不宜只看利率或月付金。

若目前收入扣除必要生活支出後， 已不足以持續負擔現有債務， 應進一步評估前置協商、 債務清理調解、更生或清算等方式。

延伸閱讀： 本會前置協商申請條件與流程說明

Q2：前置協商或法院調解結清後，信用會被註記多久？

信用註記的揭露期限， 須依協商或調解類型及案件狀態分別判斷。

依金融聯合徵信中心公布的資料， 常見情況如下：

• 前置協商成立並履約完成： 自履約完成日或提前清償日起加1年。
• 前置協商不成立： 自結案日起加6個月。
• 前置協商毀諾且尚未清償： 自毀諾日起加3年。
• 前置協商毀諾後全部清償： 自全部債務清償日起加1年， 但不超過毀諾日起加3年。
• 消債條例前置調解達成和解並清償結案： 相關註記一般揭露至債務清償結案日加1年。

更生、清算、個別協商及其他信用資料， 另有不同的揭露期限， 不宜全部套用上述規定。

資料參考： 金融聯合徵信中心：消費者債務清理相關註記揭露期限

Q3：什麼情況需要評估更生或清算？

當債務人已經不能清償債務， 或有不能清償之虞時， 可以進一步評估是否符合更生或清算的法定條件。

依《消費者債務清理條例》第3條， 符合規定的債務人， 可以依本條例所定更生或清算程序清理債務。

• 更生： 主要透過法院認可的清償方案分期履行。 依第42條， 無擔保或無優先權的本金及利息債務總額， 原則上須未逾新臺幣1,200萬元。
• 清算： 主要透過法定程序處理清算財團的財產， 並由法院依法審查後續免責問題。 清算終結並不代表一定免責。

對金融機構負有債務者， 聲請更生或清算前， 原則上須先完成《消費者債務清理條例》 第151條要求的前置協商或調解程序。

如果先前協商或調解已經成立， 後來無法履行， 則須進一步確認是否符合 不可歸責於己的事由，致履行有困難 等法定例外條件。

法院是否裁定開始更生或清算、 是否認可更生方案及是否免責， 都須依個案事實及法律規定審查。

延伸閱讀： 本會前置調解程序說明

資料參考： 全國法規資料庫：消費者債務清理條例

Q4：債務超過15年，就真的不用還了嗎？

不能單憑欠款已經超過15年， 就認定債權人不能再請求清償。

依《民法》第125條， 一般請求權因15年間不行使而消滅； 但法律另有較短時效期間者， 應依該規定辦理。

例如利息及其他符合第126條規定的定期給付請求權， 可能適用5年的消滅時效。 不同債權的時效期間及起算時間， 須依法律性質確認。

此外，依《民法》第129條， 請求、承認、起訴及特定法律程序， 可能產生時效中斷效果。 支付命令聲請及強制執行等程序， 也可能涉及時效中斷與重新起算。

依第137條， 時效中斷後須依其原因確認重新起算的時點。 已取得確定判決或其他具相同效力執行名義的債權， 也可能適用不同的重新起算規則。

依第144條， 時效完成後，債務人得拒絕給付。 但時效完成不代表欠款自動從所有紀錄消失； 若債務人仍自願清償， 也不能僅以不知道時效已完成為由要求返還。

資料參考： 全國法規資料庫：民法第125、126、129、137、144條

Q5：配偶需要承擔另一方的債務嗎？需要離婚嗎？

夫妻不會只因為具有婚姻關係， 就當然需要共同清償另一方所有個人債務。

依《民法》第1023條， 夫妻各自對自己的債務負清償責任。

但若配偶具有下列身分或法律關係， 則可能需要承擔相應責任：

• 共同借款人： 依借款契約及法律規定， 確認應負的清償責任。
• 保證人： 依保證契約及相關法律規定， 確認保證責任的範圍。
• 家庭生活費用所生債務： 依《民法》第1003條之1， 因家庭生活費用所生的債務， 由夫妻負連帶責任。

判斷時應查看借款契約、 簽署身分、實際資金用途 及有無其他法律關係。

離婚不會當然消除已經成立的共同借款、 保證或其他法定債務責任。 不宜將離婚視為處理個人債務的通用方法。

資料參考： 全國法規資料庫：民法第1003條之1及第1023條

Q6：不知道欠哪些機構、欠多少，該如何查詢？

可以先向金融聯合徵信中心申請信用報告及 金融機構債權人清冊， 再與債權人核對最新欠款金額。

• 信用報告： 查閱聯徵中心所提供的個人信用資料， 了解相關授信、信用卡及其他列報資訊。
• 金融機構債權人清冊： 協助整理金融機構債務， 並確認前置協商所涉及的最大債權金融機構。
• 債權轉讓資料： 若債權已由原金融機構轉讓， 應核對轉讓通知及目前債權人身分。
• 其他債務資料： 整理當舖、融資公司、親友借款、 私人借貸契約及法院相關文件。

聯徵資料不一定涵蓋所有民間債務， 金融機構債權人清冊也不能完全取代 債權人提供的最新結算金額。

若涉及多年未清償、 已轉讓或未完整列示的債權， 應向相關機構確認實際帳務及債權現況。

資料參考： 金融聯合徵信中心：信用報告的種類及用途

Q7：為什麼扣薪多年，本金卻沒有明顯減少？

可能與執行費用、利息、 清償抵充順序及實際債權金額有關， 應先核對帳務與法院執行資料。

依《民法》第323條， 清償人提出的給付， 應先抵充費用、其次抵充利息， 最後抵充原本（本金）。

因此，每月扣薪金額不一定全數用來減少本金。 若涉及多名債權人、 執行費用或其他特殊法律關係， 還須一併確認法院分配及抵充情況。

建議先整理並核對以下資料：

• 原借款本金及目前本金餘額。
• 適用利率與已計算的利息。
• 執行費用及其他依法應付費用。
• 歷次扣薪、付款及抵充明細。
• 法院執行命令及分配相關資料。

扣薪有金額限制嗎？

依《強制執行法》第115條之1， 薪資扣押金額原則上不得超過各期薪資債權的三分之一， 但有法律規定的例外情況。

依第122條， 執行時亦須考量債務人及符合規定的共同生活親屬 維持生活所需費用。 債務人生活所必需的費用， 原則上以生活中心地區每人每月最低生活費的1.2倍 作為計算基準，另應考量法定扶養比例及個案情況。

資料參考： 民法第323條 ； 司法院：民事執行與薪資扣押說明

Q8：協商後因失業或收入減少繳不出來，怎麼處理？

應先確認原協商類型及履約狀態， 儘速聯繫承辦金融機構， 並整理收入變動與必要支出的相關資料。

• 尚在正常履約： 如果已履約一定期間， 但因收入下降或必要支出增加而面臨困難， 可以確認是否符合變更還款條件方案的資格。
• 已經發生毀諾： 應先確認原協商機制、 尚未清償的債務及毀諾原因， 再評估個別協商一致性方案或其他適用安排。
• 長期無法負擔： 若已不能清償或有不能清償之虞， 可進一步了解更生或清算是否適用。

依《消費者債務清理條例》第151條， 已成立協商或調解者， 原則上不得再聲請更生或清算； 但因不可歸責於己的事由， 致履行有困難者，不在此限。

例如失業、疾病、收入減少或家庭必要支出增加， 可能是需要提出說明及證據的情況， 但不代表法院一定認定符合例外條件。

延伸閱讀： 本會二次協商與還款條件調整說明

資料參考： 銀行公會：變更還款條件方案 ； 個別協商一致性方案

Q9：協商後可以提前清償嗎？需要付違約金嗎？

能否提前清償，以及是否涉及費用， 應先確認原協商機制與正式協議內容。

前置協商、一般個別協商、 法院調解及一般貸款契約， 可能有不同的清償安排。

不能將某一種貸款的提前清償違約金條款， 直接套用到所有債務協商案件； 也不能認定所有協商案件都一定免收費用。

辦理提前清償前， 建議向承辦金融機構或實際債權人確認：

• 指定清償日期的本金、利息及其他應付金額。
• 全部或部分提前清償是否符合協議條件。
• 是否涉及提前清償費用或其他契約約定。
• 部分提前清償後，期數與後續月付金是否調整。
• 應匯入的正式付款帳戶及付款期限。
• 結清證明及信用資料更新方式。

如果採用一次清償或優惠清償安排， 還應確認付款後是否結清全部債務， 或仍有其他未納入的欠款。

建議取得書面清償金額及條件後再付款， 並妥善保留協議書、匯款證明及結清文件。

延伸閱讀： 本會優惠清償與還款安排說明