Q1：「債務整合」有哪些方式？各有哪些優缺點？

常見方式包括代償（轉貸）與債務協商，但適用條件與影響不同。

• 代償（轉貸）： 以新貸款清償既有欠款，仍須經金融機構審核。 應比較利率、總費用、還款期間與月付金；若核貸金額不足， 須同時評估剩餘債務，避免增加無法負擔的還款壓力。
• 債務協商： 與債權金融機構協議清償條件。 適用債務範圍、期數及利率須依協商機制與個案確認， 並非所有債務都會自動納入；相關信用註記及信用卡使用也可能受到影響。

若整體收支仍無法支持還款，應進一步了解債務清理程序， 而非只比較每月繳款金額。

資料參考： 司法院：消費者債務清理常見問答（另開分頁）。

Q2：前置協商或法院調解結清後，信用會被註記多久？

須依註記種類與案件狀態確認揭露期限。

依聯徵中心公告，前置協商履約完成， 以及消債條例前置調解達成和解並清償結案的相關註記， 揭露期限一般為清償結案日加 1 年。 協商不成立、毀諾、更生或清算等情形，適用的期限不同。

相關註記停止揭露，不代表其他信用資料也一併刪除， 亦不保證信用卡或貸款一定核准。 金融機構仍會依收入、負債及信用狀況等審核。

資料參考： 聯徵中心：信用註記與常見問答（另開分頁）。

Q3：什麼情況需要評估更生或清算？

應綜合評估清償能力、債務種類、財產與收支， 以及是否符合《消費者債務清理條例》的資格。

不能清償債務或有不能清償之虞時，可進一步了解更生或清算。 更生著重清償方案的履行；清算涉及財產處理及後續免責審查。 不能只憑有無工作、負債高低或是否欠民間借款，就決定程序。

對金融機構負有債務者，聲請更生或清算前， 原則上須先進行前置協商或債務清理調解。 已成立協商或調解但履行困難者，另須確認法定例外是否適用。

法院是否准許聲請、認可方案或裁定免責，須依個案依法審理。

資料參考： 司法院：消費者債務清理常見問答（另開分頁）。

Q4：債務超過 15 年，就真的不用還了嗎？

不能只看欠款經過幾年，就認定已無須清償。

民法一般請求權時效為 15 年，但不同請求權可能有較短期限。 承認債務、起訴或聲請強制執行等，也可能依法中斷時效； 重新起算的時間須依相關規定判斷。

債權憑證不能一概理解為「每 5 年換發就永久有效」。 應確認債權性質、執行名義及歷次程序。 時效完成的法律效果，也不是債務自動從紀錄中消失。

若收到支付命令、起訴或執行文件，請留意處理期限， 並攜帶文件尋求個案法律協助。

資料參考： 法務部：民法第 125、129、137、144 條（另開分頁）。

Q5：配偶需要承擔另一方的債務嗎？需要離婚嗎？

不會單因婚姻關係，就當然承擔另一方所有的個人債務。

但如果配偶是共同借款人、保證人， 或債務屬於家庭生活費用等情形，責任可能不同。 民法對家庭生活費用所生債務，另有夫妻連帶責任規定。

判斷時應查看借款契約、簽署身分及資金用途。 離婚不會當然消除既有的共同借款或保證責任， 不宜把離婚當成處理債務的通用方式。

資料參考： 法務部：民法第 1003-1、1023 條（另開分頁）。

Q6：不知道欠哪些機構、欠多少，該如何查詢？

可先向聯徵中心申請信用報告及金融機構債權人清冊， 再向債權人核對最新帳務。

• 信用報告： 了解報送的信用資料；如有多年未清償債務， 可向聯徵中心詢問適用的查詢方式。
• 金融機構債權人清冊： 協助釐清金融機構債務及最大債權金融機構。
• 其他資料： 銀行對帳單、債權轉讓通知、法院文件與民間借款契約， 也應一併整理。

申請管道、證件及作業時間，以聯徵中心最新公告為準。 聯徵資料不一定包含所有民間債務， 清冊也不能取代債權人最新的結算金額。

資料參考： 聯徵中心：信用報告的種類及用途（另開分頁）。

Q7：為什麼扣薪多年，本金卻沒有明顯減少？

可能與費用、利息及本金的抵充順序有關，須先核對實際帳務。

民法第 323 條原則上規定，給付先抵充費用，再抵充利息， 最後抵充本金；如有其他有效約定或特殊情形，仍需個別確認。 因此，扣薪金額不一定全數用於減少本金。

可向債權人核對本金餘額、利率、費用及各次還款抵充明細， 並查閱執行案件的分配資料。 不能僅憑本金減少不多，就認定款項未被計入。

薪資執行也須考量法定限制及債務人與依法扶養者的必要生活費用。 若保留金額不足，應向執行法院詢問，並提出收支與扶養資料。

諮詢或提出債務清理聲請，不代表立即停止扣薪或計息。

資料參考： 法務部：民法第 323 條（另開分頁）； 扣薪個案請洽執行法院。

Q8：協商後因失業或收入減少繳不出來，怎麼處理？

先聯絡承辦金融機構，說明原因並整理證明， 確認原方案能否調整。

• 暫時收入中斷： 詢問是否有適用的緩繳或展延安排， 並確認期間、利息及後續還款方式。
• 長期清償能力下降： 評估適用的變更還款條件或個別協議， 不同機制的資格與條件可能不同。
• 持續無力履約： 了解是否符合更生或清算資格；已成立協商或調解者， 須確認「不可歸責於己致履行有困難」等法定要件。

請保留離職、收入變動、醫療及必要支出的相關資料。 緩繳期數與調整條件不宜一概而論； 法院是否准許聲請，也須依法審理。

資料參考： 司法院：消費者債務清理常見問答（另開分頁）。

Q9：協商後可以提前清償嗎？需要付違約金嗎？

先確認您適用的協商機制與協議書， 再由承辦機構核對提前清償方式。

不同協商、調解或一般貸款契約，可能適用不同條件。 不能把「不收違約金」或特定提前繳款期數， 當成所有案件都適用的規則。

辦理前，請向最大債權金融機構或實際承辦單位確認：

• 指定清償日期的本金、利息與其他應付金額。
• 全額或部分提前清償的條件、費用與後續期款安排。
• 付款方式、結清證明與信用資料更新程序。

取得確認後再付款，並保留繳款及結清證明。