一、什麼是債務協商？

廣義的「債務協商」，是債務人與債權人討論債務清償方式的過程， 可能涉及還款期限、分期金額、利率或其他清償條件。 能否達成協議，須由雙方依具體債權債務關係及清償能力進行協商。

一般個別協商，與依《消費者債務清理條例》 及相關金融機構作業規定辦理的「前置協商」， 並非相同的處理機制。

評估適合的債務處理方式時，應先確認 債權人身分、債務性質、是否設有擔保、 既有協商紀錄及目前清償能力。

二、先分清楚債權人與擔保情況

整理債務時，可以從「債權人是誰」以及「債務是否設有擔保」 兩個面向進行分類。這些分類涉及不同的法律關係， 不能互相取代。

1. 金融機構債務與非金融機構債務

• 金融機構債務： 例如向銀行等金融機構申請信用貸款、信用卡或其他借款所產生的債務。 是否符合特定協商機制，仍須依金融機構類型、 債權性質及相關規定判斷。
• 非金融機構債務： 例如向非金融機構的融資公司、當舖、親友或其他私人借貸所產生的債務。 不能僅以「車貸」「商品貸款」等借款名稱， 判斷是否屬於金融機構債務。
• 債權已轉讓： 若債權已由原金融機構轉讓給資產管理公司或其他第三人， 應先核對債權轉讓證明、目前債權人及實際欠款金額。 依《消費者債務清理條例》第151條之1， 債權移轉於第三人者，應提出相關證明文件， 並由受請求的金融機構通知該第三人參與協商。

2. 實物的擔保、保證與無擔保債務

• 實物的擔保： 例如以房屋設定抵押權，或以其他財產設定質權。 處理債務時，應同時評估擔保權及擔保財產可能受到的影響。
• 保證： 是指保證人依法律及契約約定承擔保證責任。 保證屬於人的擔保，與抵押權、質權等實物的擔保不同。 借款人及保證人的權利義務，應分別確認。
• 無擔保債務： 常見於信用卡及部分信用貸款。 是否確實屬於無擔保債務， 仍應依借款契約及實際擔保設定情況判斷。

債務是否有擔保、是否涉及保證人，以及債權人是否享有優先受償權， 都可能影響後續協商、更生或清算程序。

三、常見債務協商方式有哪些？

不同債務處理方式的適用對象、辦理程序及法律效果各有差異。 常見方式包括：

• 前置協商： 符合資格的債務人向最大債權金融機構提出申請， 透過金融機構協調債務清償方案。
• 變更還款條件方案： 已有特定債務協商或前置協商方案， 且符合履約期間及其他資格要求者， 可評估申請調整原清償條件。
• 個別協商一致性方案： 曾參與指定協商機制並已毀諾， 但仍具還款能力及意願者， 可依方案規定重新與相關債權金融機構協商。
• 債務清理前置調解： 依《消費者債務清理條例》向法院或法定調解管道聲請調解， 嘗試與債權人達成清償安排。
• 一般個別協商： 債務人直接與個別債權人洽談清償條件， 是否同意及具體內容，須由雙方確認。

四、前置協商

適用情況

前置協商主要適用於對金融機構負有債務， 且按期清償有困難、符合相關制度資格的債務人。

依《消費者債務清理條例》第2條， 本條例所稱的消費者， 是指5年內未從事營業活動， 或從事小規模營業活動的自然人； 小規模營業活動原則上以平均每月營業額新臺幣20萬元以下為標準。

但符合上述消費者定義， 不代表一定符合金融機構前置協商的全部申請資格。 是否曾參與協商、協商是否成立、 既有協商債務是否結清，以及目前還款狀況， 都可能影響申請結果。

申請方式

債務人應依規定準備申請書及相關證明文件， 向最大債權金融機構提出書面申請。

不確定應向哪一家金融機構提出申請時， 可先向金融聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊， 再依清冊內容及相關規定確認。

注意事項

• 前置協商主要涉及符合制度規定的金融機構債務。 不能認為所有私人借貸或非金融機構債務都會自動納入。
• 申請及協商結果可能影響信用資料註記、 信用卡使用及後續授信。
• 前置協商可以由債務人本人依規定申請， 不必將付費代辦視為申請前提。
• 協商成立應依規定製作書面清償方案， 並辦理《消費者債務清理條例》第152條所定 的法院審核或法定公證程序。

資料參考： 銀行公會：前置協商常見問答

延伸閱讀： 本會前置協商申請條件與流程說明

五、已有協商方案，還款困難怎麼辦？

「二次協商」是一般常見的稱呼， 但並非所有情況都適用同一個法定或金融機構協商方案。

債務人應先確認原本參與的協商機制、 目前是否仍正常履約，以及是否已經發生毀諾， 再判斷可能適用的處理方式。

1. 變更還款條件方案

依銀行公會公布的「債務協商／前置協商變更還款條件方案」， 曾參與指定債務協商或前置協商機制， 已履約1年（含）以上、尚未毀諾，且有還款困難者， 可向原最大債權金融機構了解申請資格。

依該方案規定，協商範圍仍以原已納入的金融機構無擔保債務為限。 申請須經原最大債權金融機構審核通過後， 才能依新的清償方案接續履約。

申請並不保證一定可以降低月付金、 調降利率或延長還款期限。 原借款如有保證人，也應確認是否須提出相關同意文件。

2. 個別協商一致性方案

銀行公會的「個別協商一致性方案」， 主要提供曾參與95年度銀行公會債務協商 或消費者債務清理條例前置協商， 已毀諾但仍具還款能力及意願的債務人， 依規定再次協商的管道。

依方案規定， 適用範圍以指定的原無擔保債權為限， 申請次數以一次為限。 實際受理金融機構須依原協商類型及債權分配資料確認。

該方案涉及與相關債權金融機構分別確認及簽訂協議， 不能直接理解為所有債務重新合併成單一繳款。 原有毀諾身分也不會因申請此方案而自動變更。

資料參考： 銀行公會：變更還款條件方案 ； 個別協商一致性方案

延伸閱讀： 本會二次協商與還款條件調整說明

六、債務清理前置調解

程序說明

依《消費者債務清理條例》第151條， 債務人對金融機構負有債務者， 在聲請更生或清算前， 原則上應先向最大債權金融機構請求協商， 或向住、居所地的法院或鄉、鎮、市、區調解委員會 聲請債務清理調解。

債務清理調解的目的， 是透過法定程序嘗試協調債務清償安排。 調解是否成立，仍須視債權人、債務人及具體案件情況而定。

向法院聲請時

• 應依住所地、居所地等法定管轄規定確認受理法院。 不宜只以戶籍登記地或工作地判斷。
• 依規定準備書面聲請資料， 包括財產及收入狀況說明書、 債權人清冊、債務人清冊及相關證明文件。
• 依《消費者債務清理條例》第153條之1， 向法院聲請債務清理調解，聲請費為新臺幣1,000元。
• 若法院調解不成立， 債務人於調解不成立之日起20日內聲請更生或清算， 符合法定規定者， 得以原調解聲請視為更生或清算聲請， 不另徵收聲請費。

資料參考： 司法院：債務清理程序說明

延伸閱讀： 本會前置調解服務說明

七、一般個別協商

洽談方式

債務人可以直接向個別債權人詢問， 是否願意調整分期、清償期限、 利息或一次清償條件。

一般個別協商的具體內容， 須依契約、相關法律規定及雙方意思表示確認。 債權人並無義務一定同意折扣、減免或展延。

初步洽談可以透過債權人的正式聯絡管道進行， 但涉及付款或結清安排時， 不宜僅憑電話中的口頭承諾付款。 建議要求可核對的書面協議或正式文件。

付款前應確認

• 目前債權人身分及承辦人員的授權。
• 本金、利息、違約金、相關費用與應付總額。
• 付款帳戶、期限及每筆付款的抵充方式。
• 清償後是否結清全部債務，或仍有剩餘欠款。
• 未依約付款時的法律效果及違約條件。
• 結清證明、擔保責任及信用資料更新方式。

延伸閱讀： 本會優惠清償與個別還款安排說明

八、諮詢或申請前，可以先準備哪些資料？

• 債務資料： 債權人名稱、借款契約、 欠款明細、擔保資料及債權轉讓通知。
• 協商紀錄： 過往協議書、履約紀錄、 毀諾通知及相關往來文件。
• 收入與必要支出： 薪資或其他收入證明、 生活費、扶養支出及相關資料。
• 財產與信用資料： 依申請程序準備所得資料、 財產資料、信用報告及債權人清冊。
• 法院文件： 支付命令、起訴文件、 扣薪命令、帳戶扣押或其他強制執行通知。

上述為初步整理方向， 並非所有協商或法院程序都適用相同文件清單。 實際文件種類、證明文件的核發期間及其他補充資料， 應依承辦金融機構或法院要求確認。