一、什麼是債務協商？

廣義的「債務協商」，是債務人與債權人討論還款方式的過程， 可能涉及還款期限、分期金額、利息或其他清償條件。 是否能達成協議，須看雙方同意的內容。

一般個別協商，與依《消費者債務清理條例》 及金融機構相關作業規定辦理的「前置協商」， 並不是完全相同的機制。 判斷時應確認債權人、債務性質、既有協商紀錄與清償能力。

二、先分清楚債權人與擔保情況

債務可從「欠誰的錢」及「是否有擔保」兩個面向整理。 這是不同的分類，不能互相取代。

1. 金融機構債務與非金融機構債務

• 金融機構債務： 例如向銀行等金融機構借款所生的債務。 能否納入特定協商機制，仍須確認該機構與債務是否符合規定。
• 非金融機構債務： 例如融資公司、當舖、親友借款或其他私人借貸。 不能只看「車貸」「商品貸款」等名稱， 就判斷是否屬於金融機構債務。
• 債權已轉讓： 若收到資產管理公司等單位的通知， 應核對債權轉讓資料、目前債權人與帳務， 並確認適用的處理管道。

2. 物的擔保、保證與無擔保債務

• 物的擔保： 例如以房屋設定抵押權，或以財產設定質權。 處理債務時須一併評估擔保權及擔保財產的影響。
• 保證： 是由保證人依約承擔保證責任。 有保證人不代表就能直接套用物的擔保債務規則； 借款人與保證人的責任，也須分別確認。
• 無擔保債務： 常見於信用卡及部分信用貸款； 實際仍應查看契約及擔保設定情況。

是否有擔保、是否有保證人，以及是否享有優先受償權， 都可能影響後續程序，不宜僅以商品名稱判斷。

三、常見債務協商方式有哪些？

• 前置協商： 符合資格者向最大債權金融機構提出申請， 依相關機制協議清償方案。
• 變更還款條件： 已有協商方案但履約困難者， 確認是否符合既有方案的調整資格。
• 個別協商一致性方案： 曾參與指定協商機制並已毀諾者， 依方案資格與各債權金融機構重新洽談。
• 債務清理前置調解： 透過法院等法定調解管道， 嘗試與債權人達成清償安排。
• 一般個別協商： 直接與各債權人洽談， 條件及涵蓋範圍須逐一確認。

四、前置協商

適用情況

對金融機構負有債務且按期還款有困難者， 可先確認是否符合前置協商資格。 過往是否參與協商、是否成立， 以及營業活動等情形，都可能影響適用資格。

不能只以「以前沒有協商過」或「只曾電話談過」， 就認定一定符合申請條件。

申請方式

依申請要求準備書面文件， 向最大債權金融機構提出申請。 不確定承辦機構時，可先申請金融機構債權人清冊， 再向相關機構確認。

注意事項

• 能納入的債務與處理方式，須依作業規定及個案確認， 不代表所有欠款都會自動整合。
• 協商可能影響信用資料註記、信用卡使用與後續授信。
• 前置協商可由本人依規定申請， 不需要以付費代辦作為申請前提。

資料參考： 銀行公會：前置協商常見問答（另開分頁）。

延伸閱讀： 本會前置協商服務說明

五、已有協商方案，還款困難怎麼辦？

「二次協商」是常見說法，但不是單一且通用的程序。 應先確認原本參與的協商機制及目前履約狀態， 再了解適用方案。

1. 變更還款條件方案

依銀行公會公告， 曾參與指定債務協商或前置協商、 已履約 1 年以上且尚未毀諾， 並有還款困難者，可了解變更還款條件方案。 完整資格、申請文件與調整內容，仍須向承辦金融機構確認。

申請不代表一定能降低月付金、調降利率或延長期數； 應依實際收支提出可持續履行的安排。

2. 個別協商一致性方案

曾參與指定債務協商或前置協商並已毀諾， 但仍有還款能力及意願者， 可進一步確認個別協商一致性方案的資格。

此方案須與各債權金融機構確認還款安排， 不能直接理解為重新整合成一筆繳款。 申請也不代表原有毀諾註記立即消除。

資料參考： 銀行公會：變更還款條件方案（另開分頁）； 個別協商一致性方案（另開分頁）。

延伸閱讀： 本會協商後還款調整說明

六、債務清理前置調解

程序說明

債務清理前置調解，是透過法定調解程序， 嘗試與債權人協議清償方式， 不宜僅以「法院協商」概括其法律性質。

對金融機構負有債務者， 聲請更生或清算前，原則上須先辦理前置協商 或債務清理調解。 調解不保證成立，也不保證所有債務整合成單一方案。

向法院聲請時

• 應依住所地、居所地等法定管轄規定確認受理法院， 不宜只以戶籍地或工作地判斷。
• 準備聲請書、財產及收入狀況說明書、 債權人清冊等資料。
• 法院債務清理調解聲請費為新臺幣 1,000 元； 其他文件與費用事項，請向受理法院確認。

已成立協商或調解者，如需進一步聲請更生或清算， 須確認「不可歸責於己致履行有困難」等法定例外， 並非毀諾後即可直接改換程序。

資料參考： 司法院：債務清理程序說明（另開分頁）。

延伸閱讀： 本會前置調解服務說明

七、一般個別協商

洽談方式

債務人可向各債權人詢問， 是否能調整分期、還款期限或結清條件。 能否受理及同意何種條件，須由雙方確認； 不代表一定能取得折扣或減免。

初步聯繫可透過債權人提供的正式管道， 但不宜只憑電話中的口頭承諾就付款。 一般個別協商仍涉及契約及相關法律規範， 不能說成「完全沒有法令規範」。

付款前應確認

• 目前債權人身分及承辦人員的授權。
• 本金、利息、費用與指定日期的應付總額。
• 付款帳戶、期限及各次付款的抵充方式。
• 付款後是否結清全部債務，或仍有剩餘欠款。
• 違約條件、結清證明及信用資料更新方式。

延伸閱讀： 本會清償安排相關說明

八、諮詢或申請前，可以先準備哪些資料？

• 債務資料： 債權人名稱、借款契約、欠款明細及債權轉讓通知。
• 協商紀錄： 過往協議書、履約紀錄、毀諾通知及相關往來文件。
• 收入與必要支出： 薪資或其他收入證明、生活支出及扶養資料。
• 財產與信用資料： 依程序要求準備財產、所得、信用報告及債權人清冊。
• 法院文件： 支付命令、起訴文件、扣薪或其他強制執行通知。

上述為初步整理方向，不是所有程序共用的完整申請清單。 文件種類與有效期間，請依承辦金融機構或法院要求確認。 若收到法院文件，應先注意法定處理期限。