前置協商不成立證明書怎麼拿？銀行未回覆、7日與30／90日規定

已經向銀行申請前置協商，卻收到無法達成協議的通知。或者資料寄出很久，銀行一直沒有安排協商。這時候，該怎麼取得「前置協商不成立證明書」？

依《消費者債務清理條例》第151條之1，前置協商不成立時，金融機構應於7日內交付債務人證明書。

如果銀行尚未開始協商，或協商開始後長時間沒有結果，法律另外設有逾30日及逾90日的規定，符合條件者可以依法向法院聲請更生或清算。

但要注意，銀行提出的方案不符合自己的期待，不一定代表協商已正式不成立；同樣地，申請文件寄出後沒有立即收到回覆，也不能直接視為協商失敗。

以下依現行法律及司法院、銀行公會的官方資料，說明不同情況應如何確認、保存哪些證據，以及後續可以採取的處理方式。

一、什麼情況算前置協商不成立？

銀行前置協商，是債務人依法向最大債權金融機構提出請求，由金融機構依相關程序協調債務清償方案。

協商能否成立，涉及債權人與債務人是否就還款條件達成協議，不能只憑其中一方口頭表示不滿意，就直接認定程序已經結束。

先區分以下四種情況

因此，如果銀行只是提出一份月付金較高的方案，而你還在討論是否調整，應先向銀行確認案件現在是「持續協商中」還是「已結案且協商不成立」。

二、前置協商不成立證明書怎麼拿？

依《消費者債務清理條例》第151條之1第4項，協商不成立時，應於7日內交付債務人證明書。

司法院也說明，與銀行協商不成立時，可以要求債權人給予證明書，作為已經協商但未成立的證明。

應該向哪一家銀行索取？

如果原本是依《消費者債務清理條例》向最大債權金融機構提出前置協商，建議先聯絡原受理協商的金融機構，確認案件結果及證明書交付方式。

聯絡時可以確認：

• 原本的前置協商申請是否已正式受理。
• 目前案件是否已確認協商不成立。
• 協商不成立的日期及相關案件編號。
• 不成立證明書是否已製作或寄送。
• 如未收到，應如何查詢或確認交付方式。

7日是從什麼時候開始算？

不知道怎麼向銀行詢問？

可以先依自己的實際情況向受理銀行說明：

三、銀行一直沒回覆，30日與90日怎麼計算？

如果銀行一直沒有開始協商，或者已經開始協商卻遲遲沒有結果，《消費者債務清理條例》第153條另設有處理規定。

這兩種情況都與「協商已正式不成立、7日內交付證明書」不同。

情況一：提出協商請求後，逾30日未開始協商

依第153條，自債務人提出協商請求之翌日起，超過30日仍未開始協商者，債務人得依法逕向法院聲請更生或清算。

這裡應注意的是：

• 必須先確認已依法提出前置協商請求。
• 應保存能證明提出請求時間的資料。
• 要確認銀行是否已經實際開始協商。
• 若銀行要求補件，應保留通知及補正紀錄。

不能只因為向銀行客服詢問30天沒有結果，就直接認定符合第153條。

情況二：協商已開始，逾90日仍未成立

依同條規定，自開始協商之翌日起，超過90日仍未協商成立者，債務人也得依法逕向法院聲請更生或清算。

此時的重點不是最早打電話或最早寄出資料的日期，而是需要確認實際開始協商的日期。

例如銀行已有正式聯絡、提出協商方案或安排協商程序，仍應以相關正式紀錄確認案件實際狀態及開始時間。

四、銀行沒有開立不成立證明書，怎麼辦？

應先確認案件究竟是已正式不成立，還是仍停留在申請或協商中的階段。

如果協商已確定不成立，卻未收到證明書，可先向原受理金融機構查詢，並保留聯絡紀錄。

如果屬於第153條所定逾30日未開始協商，或逾90日仍未成立的情況，則應整理足以說明相關程序及期間的證據，向法院確認後續聲請方式。

可以直接用掛號收據代替不成立證明書嗎？

不能一概而論。

掛號收據可以協助證明送件經過，但未必足以證明銀行何時開始協商，或雙方已經正式確認協商不成立。

若依第153條主張逾30日或逾90日的情況，應盡可能提出完整的受理、聯繫及協商紀錄，供法院確認法定要件是否符合。

不要認為只要有一張郵局寄件收據，法院就一定會認定前置程序已經完成。

五、取得協商不成立證明書後，可以直接聲請更生嗎？

可以依法評估向法院聲請更生或清算，但取得不成立證明書，不等於法院一定會裁定開始更生或清算。

不成立證明書的主要用途，是協助證明已經進行前置協商，但未能達成清償協議。

法院仍須依法審查聲請人的消費者資格、財產、收入、債務狀況、清償能力及其他法定條件。

後續需要準備哪些資料？

依司法院的消費者債務清理聲請資料，除了前置程序證明，聲請更生或清算通常還需要完整的財務及債權資料。

• 消費者債務清理更生或清算聲請狀。
• 財產及收入狀況說明書。
• 債權人清冊及債務人清冊。
• 前置協商不成立或其他符合前置程序的證明資料。
• 依官方書狀、法律與個案要求準備的其他文件。

實際所需附件、份數及補正方式，應以受理法院和官方書狀說明為準。

司法院－消費者債務清理（更生／清算）聲請狀

如果還不熟悉更生程序，可以先參考協會的 債務更生申請條件及法院程序說明 。

如果原本辦的是法院前置調解呢？

銀行前置協商和法院前置調解，是不同的程序。

《消費者債務清理條例》第153條之1對法院前置調解不成立後20日內聲請更生或清算，另有聲請費及程序上的規定。

因此，不能把法院調解不成立的20日規定，直接套用在銀行前置協商不成立證明書的案件。

如果原本進行的是法院調解，應依該程序的正式結果與相關期限確認後續處理方式。

六、前置協商不成立，會影響聯徵紀錄嗎？

會有相關信用註記，但不代表債務因此消失，也不等於每一家金融機構都會在同一天恢復授信。

依金融聯合徵信中心公布的「債協註記揭露期限」，前置協商不成立的註記揭露期限為結案日起加6個月。

這是特定協商註記的揭露期限，不等於其他信用資料都會在6個月後消除，也不保證屆時一定可以申請到新貸款或信用卡。

實際信用報告內容及金融機構授信判斷，仍須分別確認。

官方資料： 金融聯合徵信中心－債協註記揭露期限

七、前置協商不成立常見問題

八、結語：先確認協商狀態，再決定下一步

前置協商沒有達成協議時，最重要的不是急著再找另一家銀行重新申請，而是先確認目前的正式程序狀態。

如果已經確定協商不成立，應向原受理金融機構確認不成立證明書；如果銀行長時間沒有開始協商，或協商開始後遲遲沒有結果，則應整理相關紀錄，確認第153條的適用條件。

不論後續是否聲請更生或清算，都需要重新檢視自己的收入、必要生活支出、債務總額及實際清償能力。

只有先把協商狀態與財務資料整理清楚，才能判斷接下來適合採取哪一種處理方式。